Ипотека – удовольствие дорогое, и вряд ли кто-то будет это отрицать. Правительство также понимает, что многим покупка жилья не по карману, и по мере возможности запускает программы для более дешёвых вариантов приобретения недвижимости. Поэтому льготная ипотека доступна всегда, разница лишь в том, какой именно категории граждан и на каких условиях. В приоритете обычно молодые семьи с детьми.
Всегда можно оценить, стоит ли брать квартиру в ипотеку или довольствоваться арендованным жильем. Аренду и ипотеку я сравнивал в этой статье. Если же вы хотите получать с недвижимости доход, то ее выгоднее будет приобретать в виде фондов, особенно зарубежных. Однако льготная ипотека – это скорее именно необходимое жилье для собственного проживания. Надеюсь, что ниже мне удалось собрать полезную информацию.
Варианты поддержки от государства
У правительства есть два основных способа помощи в получении ипотеки:
1. Сниженный процент. Означает, что получатель должен будет самостоятельно оплачивать ипотеку, однако ставка для него будет заметно ниже, чем для других.
2. Субсидии. В таком случае государство внесёт за него определённую сумму после оформления всех документов. Обычно она предоставляется в виде первоначального взноса и рассчитывается в процентах от стоимости жилья. Возвращать её не нужно.
Иногда оба способа совмещены в одной программе. Есть и исключения: например, военнослужащим положены ежегодные поступления на счёт.
Ипотека с господдержкой от Сбербанка
Получить жильё в кредит со ставкой годовых 6 % могут семьи с двумя или тремя детьми. Эта программа – новая. Доступна такая ипотека с господдержкой с 2018 года по 2022 включительно. Возможность будет дана лишь тем семьям, где последний ребёнок родился в этот период.
В рамках этой программы предлагаются:
- ставка от 6 %;
- сроки погашения – до 30 лет;
- сумма до 3 млн., для Московской и Ленинградской областей – до 8 млн.;
- покупка как готового, так и строящегося жилья.
Есть ограничения по выбору квартир. Предоставляется жильё в новостройках, причём есть определённые списки вариантов. Чтобы получить данную ипотеку с господдержкой, нужно заполнить и отправить заявку через интернет на сайте Сбербанка.
Если её одобрили, следующий шаг – выбор квартиры из предложенных. «Ассортимент» большой, хотя и ограниченный. Среди требований – 20 % взноса, обязательное страхование, возраст от 21 года, минимум полугодовой стаж на последнем месте работы.
Застраховать нужно свою жизнь и здоровье. Если есть совместные заёмщики, к ним тоже предъявляется такое требование. Когда залогом выступает другая недвижимость, её также надо застраховать.
Минусы льготной ипотеки
Льготная ипотека с господдержкой этого типа имеет свои недостатки. Так, возможности распространяются на семьи с детьми, родившимися до 31.12.2022, но этот же день является последним для одобрения кредита. Значит, подать заявку нужно ещё раньше. Такая нестыковка может оставить без обещанной господдержки тысячи семей, чей ребёнок родится в конце 2022 года.
Ипотека с господдержкой для молодых семей
В данном случае нужно понимать, какая семья является молодой. В рамках таких программ это те семьи, в которых возраст супругов менее 35 лет. В отличие от предложения Сбербанка, здесь предлагается не сниженная ставка, а субсидия на оплату ипотеки, в частности, первоначального взноса.
Правилами прописано, что такое жилье может быть взято только для личного проживания. Это не означает, что невозможно сдать квартиру, но открыто заявлять о таком намерении точно не стоит.
Изначально подразумевалось, что программа будет действительна до 2015 года. Но в дальнейшем её продлили – на данный момент до 2020. Основные условия:
- Получение 35% от стоимости в виде субсидии, если у семьи детей нет.
- 40%, если они есть.
- Стать участником программы может даже семья с одним родителем, при условии, что дохода хватит на погашение ипотеки.
- Не будет считаться семьёй пара, чей брак не зарегистрирован официально.
- Получить такую ипотеку с господдержкой можно в одном из банков, которые участвуют в программе. В других банках получить ипотеку нельзя.
- Обязательное условие – семья должна нуждаться в жилье или его улучшении. Можно рассчитывать на помощь, если на каждого человека приходится меньше 15 м2, либо недвижимости нет совсем.
В остальном требования стандартные, как и при обычной выдаче ссуды на покупку жилья. Они могут немного отличаться в разных банках, но суть всегда одна: есть минимальный и максимальный возраст, необходимый размер дохода, определённый стаж работы в нынешней должности, и так далее.
Благодаря 35-40 % финансирования человеку доступна ипотека для молодой семьи, даже если у него нет возможности внести первоначальный взнос. Сейчас по данной программе кредитуют несколько банков. Кроме Сбербанка, наиболее крупными являются ВТБ, Россельхозбанк и Газпромбанк.
Недостатки
О минусах программы говорят мало, но они есть. Во-первых, невозможно просто собрать документы и получить субсидию. Неспроста господдержка семей с ипотекой досталась не всем: многие просто не могут дождаться своей очереди. При подаче заявки и всех документов потенциальный заёмщик попадает в огромный перечень – разумеется, в самый его конец.
Скорость продвижения этого списка неоднозначна. Невозможно рассчитать, стоит ли вставать в очередь вообще. Некоторые люди ждут несколько лет, а затем льготная ипотека для семей перестаёт быть актуальной, потому что одному супругу уже 36.
Такая несправедливость в рамках данной программы считается нормальной, и жаловаться некуда. Если же семья попытается одновременно и ждать очередь, и улучшать жилищные условия, в дальнейшем ей откажут в получении субсидии.
Программа ипотеки с господдержкой – военнослужащим
Этот вариант получения помощи от государства доступен тем, чей контракт подписан не раньше 2005 года. Поддержка осуществляется в виде суммы на счёт, которая поступает ежегодно. Это основной и единственный плюс.
Хотя таким образом военным и становится доступна ипотека с господдержкой, условия у нее не самые лучшие. В остальном военных ждут одни ограничения:
- Только для признанных нуждающимися.
- Взять эти деньги для первоначального взноса можно через три года, но не раньше.
- Погасить ипотеку нужно до 45 лет, что автоматически отсеивает многих.
В этой же программе могут участвовать работники полиции. Но получать суммы на счёт они будут только после 10 лет работы. Количество денег рассчитывается индивидуально.
Помощь педагогам и учёным
Работники сферы образования также могут рассчитывать на поддержку. Им предоставляется ипотека с господдержкой по ставке 8,5 %. Также будет предоставлено 20 % от стоимости объекта в виде субсидии.
Педагогу на момент получения ссуды должно быть не более 35 лет. Для кандидатов наук возраст увеличен до 40. Также требуется внести 10 % взноса. Участвовать в программе могут лишь люди, подтвердившие документально плохие жилищные условия.
Социальная ипотека
Этот способ получения жилья хорош тем, что воспользоваться им может каждый гражданин. Для этого не обязательно быть военнослужащим, учителем, родителем и так далее.
Условия:
- Официальное трудоустройство + соответствие требованиям банка для выдачи ипотеки.
- Признание нуждающимся официально.
- 10 % стоимости объекта, размещённые на счёте в том банке, где будет выдана ссуда.
Для реализации предлагается одна из трёх возможностей:
- Получение субсидии.
- Снижение процентной ставки.
- Покупка объекта социального фонда по цене, сниженной примерно в 2 раза.
Также существуют региональные программы, постоянно появляются новые или завершаются старые. Любая ипотека с господдержкой в 2018 и вероятно последующих годах – хорошая возможность получить жильё дешевле. Если удастся принять участие в программе, разумеется.
Льготная ипотека с точки зрения дохода
Хотя государство препятствует использованию такого жилья в коммерческих целях, возможность сдавать недвижимость есть всегда. По всей стране это делается без оформления ИП и налоговых отчислений, а ФНС не проявляет большого интереса к арендодателям. Поэтому, если не афишировать свой заработок на полученном объекте, то проблем не будет. Общую статью о заработке на ипотеке я писал здесь.
Например, полученная льготная ипотека в 2018 году в ряде случаев может быть погашена к середине 2020-х только за счёт арендных платежей. Конечно, это актуально не для всех городов. Нужно сравнивать цены, размер выплат, учитывать востребованность. Но примерно в половине случаев реализовать такую идею можно.
Кстати, льготная ипотека не исключает возможности получения 13 % налогового вычета. Это же личная квартира, человек за неё платил. Просто этот вычет будет начислен не с субсидии, а с первоначального взноса и платежей.
Портфельные инвестиции через Газпромбанк — это удобный и надежный способ приумножить свой капитал, снизив риски за счет диверсификации активов. Банк предоставляет широкий выбор инвестиционных инструментов и профессиональное сопровождение на всех этапах инвестирования, что делает его привлекательным для тех, кто хочет инвестировать на долгосрочную перспективу.
Пример стратегии портфельных инвестиций
Предположим, что вы решите инвестировать 1 миллион рублей через Газпромбанк. Ваша стратегия будет заключаться в следующем:
- 40% в облигации (для стабильного дохода).
- 30% в акции крупных российских и международных компаний (для роста капитала).
- 20% в ПИФы (для диверсификации).
- 10% в золото или другие альтернативные активы (для хеджирования рисков).
Такой подход позволяет уменьшить возможные потери, если один из рынков или активов окажется неудачным, и обеспечит сбалансированную доходность.
