В этом обзоре я хотел бы кратко поделиться впечатлениями по прочитанной мной книге “Мой сосед – миллионер”.
Обычно книги по финансам можно разделить на два типа: практические и с мотивирующим уклоном. Первые пытаются так или иначе объяснить, как заработать деньги, причем спектр информации в этой сфере очень широк – различные методики трейдинга на рынке, пассивные инвестиции в фондовый рынок, инфобизнес и пр. Вторые скорее служат для пробуждения интереса к теме богатства и включают в себя общие шаги к его достижению: работу над своим мышлением, умение не боятся неудач, финансовое самообразование и т.д.
Книга “Мой сосед – миллионер” на мой взгляд интересна тем, что не относится ни к одному из этих видов. Ее целью авторы избрали досконально изучить жизнь миллионеров путем многочисленных интервью с ними и постановки вопросов по самым различным аспектам жизни – не только финансовым. На выходе получилось два результата: советы для тех, кто собирается стать миллионером и в немалой степени – советы для самих миллионеров.
Авторы книги разделяют людей на два типа, названных ПНБ и ОНБ – плохие накопители богатства и отличные накопители богатства. Вводится формула, как оценить капитал человека с учетом его возраста и доходов:
Умножить возраст на реальный семейный доход без учета налогов. Из всех источников, кроме наследства, результат разделить на десять. Вот сколько вы должны стоить без учета наследства всех видов.
Довольно ожидаемо квалифицированные специалисты с высокой зарплатой и высокими тратами относятся к ПНБ – миллионеры, согласно книге, обычно не имеют дорогих часов, шикарных машин или даже дорогого костюма. Эти внешние атрибуты свойственны именно ПНБ. Вероятно, они помогают им в работе с клиентами, которые зачастую смотрят на признаки внешнего благосостояния. По интересной цитате из книги это значит иметь большое сомбреро при маленьком стаде (доходе от своего бизнеса).
Для желающих стать миллионерами советы довольно стандартны: как можно раньше войти в трудовую жизнь и зарабатывать как можно больше, не тратясь на шикарные атрибуты. Плюс нужно экономить там, где для этого есть возможности. Отдельное внимание обращается на налоговые преимущества – например, их дают платежи по закладной, рост акций без их продажи, трастовые и страховые фонды. В терминологии книги это реализуемый (подлежащий налогообложению) и нереализуемый (свободный от него) доход. Соответственно, первый нужно стремиться сводить к минимуму, второй – к максимуму. У типичного миллионера менее 7% (у некоторых – только 2%) дохода подлежит налогообложению. В обычной семье этот показатель может составлять 20% и выше. Отдельно оговаривается возможность обойти налог на наследство после смерти миллионера – т.е. уже здесь мы встречаемся с информацией для миллионеров, причем явно преклонного возраста.
Интересной является информация относительно акций – активные спекулянты, владеющие акциями не более нескольких недель, составляют лишь 2% от общего числа миллионеров, опрошенными авторами книги. С дальнейшим увеличением срока удержания процент растет и достигает максимума в 32% для тех, кто держит акции более 6 лет. Отличный довод для сторонников инвестиций против спекулянтов – и этот подход вполне может использовать даже мелкий инвестор. В книге также говорится об осторожности при выборе финансового консультанта – у состоявшегося миллионера им должен быть человек, чей собственный портфель превосходит по доходности портфель миллионера за последние 3 года.
Дальнейшая информация в основном посвящена миллионерам. Россияне вообще могут читать данную книгу с усмешкой, поскольку в ней легко может встретиться информация вроде “небольшого” дохода в 70 000 долларов в год. Дескать, нелегко откладывать с такой суммы, но куда деваться. Большой раздел посвящен машинам миллионеров и различным способам их покупки – вряд ли практичная информация для россиян. Вообще, книга заполнена множеством таблиц, из которых обычно трудно изъять что-то практическое. В книге (довольно неожиданно) также упоминается о том, что в ряде случаев детям возможно не стоит упираться для получения высшего образования:
Типичная строка в анкете миллионера — “владелец собственного бизнеса” и “незаконченное высшее образование”, “окончил колледж”, “без высшего образования”.
Затем следует раздел о важности планирования и контроля инвестиций. Важно уметь пользоваться скидками, причем утверждение о получении скидки на шикарную машину – не более чем самообман. Шикарное авто – в любом случае трата. Отмечается, что в семьях с высоким доходом экономны две половинки семьи – муж и жена. Если последняя склонна к тратам, то и вероятность мужа числиться в рядах миллионеров заметно падает. В книге описан случай, как жена одного из миллионеров, получив от него огромный пакет акций, не перестала вырезать по субботам скидочные купоны на 10 и 25 центов. Понятно, что при тратах и жены, и мужа вероятность последнего стать миллионером крайне мала. ОНБ тратят на финансовое планирование почти в два раза больше времени, чем ПНБ – однако простое увеличение времени планирования не дает возможность перейти из одной категории в другую.
Вторая половина книги во многом посвящена взаимоотношениям (богатых) отцов и детей – должны ли богатые родители помогать своим детям и как лучше решить вопрос наследства при наличии нескольких детей. Эта часть несомненно направлена на миллионеров. Если очень кратко – финансовая поддержка лишает детей независимости и уверенности в себе, причем иногда она вызывает деспотичные условия со стороны родителей. Интересно, что такие дети как правило получают и бóльшую долю наследства, хотя их братья или сестры сделали гораздо больше и самостоятельно смогли нажить некоторый капитал. Но зачем оставлять им хотя бы равную долю? У них и так все есть, а получавший финансовую помощь нуждается в ней больше…
Для минимизации семейных конфликтов миллионерам рекомендуется свести разговоры о наследстве к минимуму (иногда дети даже не подозревают, что родители имеют большое состояние – исходя из описанных выше привычек ОНБ это не удивительно), а также взять стороннего юриста для исполнения завещания. Таким образом дети будут скорее злиться на него, чем друг на друга. Перечисляются советы родителей детям, порой любопытные.
Из тенденций накопления большого богатства в США в 1990-е годы авторы делают вывод о том, что молодежи стоит учитывать это в своем обучении: востребованными должны стать юридические специальности, медицина, специалисты по продаже и оценке имущества, финансовые консультанты. Говоря о бизнесе, который делает 80% людей миллионерами, авторы подчеркивают его риски – причем “скучные” бизнесы как правило более доходны, чем высококонкурентные модные направления. С другой стороны, доходность той или иной отрасли бизнеса нельзя предсказать – а то, что популярно сегодня, через 10 лет может откатиться на несколько десятков позиций вниз.
Резюме
Книга заметно больше описывает быт и психологию миллионеров, чем дает конкретные советы, как стать одним из них. Некоторые советы пересекаются с Кийосаки – например, по возможности минимизировать налоги, а также осознать риски собственного бизнеса. Между тем Кийосаки много говорит о недвижимости и немного об акциях и фондах акций, тогда как авторы рассматриваемой книги эти темы обходят стороной почти полностью. При желании, правда, в конце книги можно разглядеть совет по инвестированию в “скучные” бизнесы, как это делает Уоррен Баффет – однако напрямую таких указаний нет. Совсем кратко – в книге представлен необычный взгляд на деньги, но простому инвестору будет трудно вынести что-то для себя, выходящее за рамки стандартных у многих авторов советов экономии и откладывания части средств.
Портфельные инвестиции через Газпромбанк — это удобный и надежный способ приумножить свой капитал, снизив риски за счет диверсификации активов. Банк предоставляет широкий выбор инвестиционных инструментов и профессиональное сопровождение на всех этапах инвестирования, что делает его привлекательным для тех, кто хочет инвестировать на долгосрочную перспективу.
Пример стратегии портфельных инвестиций
Предположим, что вы решите инвестировать 1 миллион рублей через Газпромбанк. Ваша стратегия будет заключаться в следующем:
- 40% в облигации (для стабильного дохода).
- 30% в акции крупных российских и международных компаний (для роста капитала).
- 20% в ПИФы (для диверсификации).
- 10% в золото или другие альтернативные активы (для хеджирования рисков).
Такой подход позволяет уменьшить возможные потери, если один из рынков или активов окажется неудачным, и обеспечит сбалансированную доходность.
